LIFESTYLE

Kas ir kredīts, un kā tas darbojas?

Kas ir kredīts?

Kredīts ir naudas summa, ko kredītdevējs aizdod kredītņēmējam uz noteiktu laiku, un aizņemtā summa ir jāatmaksā saskaņā ar rakstisku līgumu, parasti maksājot arī procentus.

Kredīta attiecībās ir divas puses:

• kredītdevējs – banka vai cita kreditēšanas iestāde;
• kredītņēmējs – persona, kas naudu aizņemas.

Kredīta līgumā nosaka svarīgākos aizdevuma nosacījumus un maksājumu kārtību. Tas palīdz abām pusēm skaidri zināt savas tiesības un pienākumus.

Kā kredīts darbojas: no pieteikuma līdz pēdējam maksājumam

Kredīta saņemšanas process parasti sastāv no vairākiem soļiem.

• Pieteikuma iesniegšana – klients iesniedz informāciju par sevi un vēlamo aizdevumu.
• Maksātspējas izvērtēšana – kredītdevējs novērtē klienta finansiālo spēju regulāri veikt kredīta maksājumus, pārbaudot ienākumus, esošās kredītsaistības jeb pienākumus atmaksāt citus aizdevumus, kā arī kredītvēsturi – informāciju par līdzšinējo un esošo saistību izpildi.
• Piedāvājuma sagatavošana – ja izvērtējums ir pozitīvs, tiek sagatavots kredīta piedāvājums ar aizdevuma summu, termiņu, procentu likmi, komisijas maksām un citiem nosacījumiem.
• Līguma parakstīšana – abas puses vienojas par noteikumiem un noslēdz kredītlīgumu, kas nosaka kredītdevēja un kredītņēmēja tiesības un pienākumus.
• Naudas izmaksa – kredīta pamatsumma jeb sākotnēji aizņemtā summa bez procentiem un citām izmaksām tiek ieskaitīta kontā vai izmantota konkrētajam mērķim.
• Ikmēneša maksājumi – kredītņēmējs saskaņā ar maksājumu grafiku regulāri atmaksā daļu pamatsummas un procentus līdz kredīta termiņa beigām.

Svarīgi zināt, ka pirms kredīta piešķiršanas bankai ir pienākums izvērtēt, vai klients var atļauties uzņemties kredītsaistības un veikt maksājumus noteiktajā termiņā.

No kā veidojas kredīta cena?

Kredīta izmaksas veido vairāki elementi.

• Procentu likme – maksa par aizņemtās naudas izmantošanu, ko parasti izsaka procentos; tā var būt fiksēta vai mainīga.
• Komisijas maksas – atsevišķi maksājumi par pakalpojumiem, kas saistīti ar kredītu, piemēram, par kredīta noformēšanu vai līguma grozījumiem.
• GPL jeb gada procentu likme – rādītājs, kas ietver procentus un citas noteiktās kredīta izmaksas gada izteiksmē un palīdz salīdzināt piedāvājumus.
• Kopējā atmaksājamā summa – visa summa, ko kredītņēmējs samaksās kredītdevējam, ieskaitot pamatsummu, procentus un citas līgumā paredzētās izmaksas.

Tieši GPL ir viens no svarīgākajiem rādītājiem, ko salīdzināt, izvēloties aizdevumu, jo tas atspoguļo kopējās kredīta izmaksas gada izteiksmē.

Nodrošināts un nenodrošināts kredīts: kāda ir atšķirība?

Galvenā atšķirība ir nodrošinājuma jeb ķīlas esamībā. Ķīla ir īpašums vai cita vērtība, kas kalpo kā garantija kredīta atmaksai.

Nodrošināts kredīts tiek izsniegts pret ķīlu. Piemēram, hipotekārais kredīts var būt nodrošināts ar nekustamo īpašumu.

Nenodrošināts kredīts tiek piešķirts bez ķīlas, galvenokārt balstoties uz kredītņēmēja ienākumiem, finansiālo situāciju un spēju atmaksāt aizdevumu. Piemēram, patēriņa kredīts.

Nodrošinājuma veids ietekmē gan kredīta nosacījumus, gan aizņemšanās riskus.

Kad kredīts var būt pārdomāts lēmums?

Kredīts var būt saprātīgs risinājums, ja tas palīdz sasniegt svarīgu mērķi un saistības ir samērojamas ar budžetu.

Lielāki pirkumi, kuriem nepietiek uzkrājumu. Piemēram, mājokļa remonts, energoefektivitātes uzlabojumi vai cita būtiska investīcija. Kredīts ļauj sadalīt izmaksas ilgākā periodā, negaidot vairākus gadus, kamēr tiek uzkrāta visa summa.

Izdevumi, kas ilgtermiņā palīdz ietaupīt. Piemēram, efektīvāka apkures sistēma vai mājokļa siltināšana var samazināt ikmēneša izdevumus. Šādā gadījumā daļa no ieguldījuma ilgākā laikā var atmaksāties, jo komunālie maksājumi kļūst mazāki.

Neatliekami un nepieciešami izdevumi. Dažreiz rodas situācijas, kurās gaidīšana izmaksātu vēl vairāk, piemēram, steidzami mājokļa remontdarbi pēc bojājumiem. Šādos gadījumos risinājuma atlikšana var būt dārgāka nekā kredīta izmaksas.

Tomēr kredīts parasti nav piemērots risinājums regulāru ikmēneša tēriņu segšanai vai situācijās, kad budžetā jau tagad nav nekādu resursu papildu maksājumiem.

Kas jāpārbauda, pirms ņem kredītu?

• Vai ikmēneša maksājums būs ērti veicams arī neparedzētu izdevumu gadījumā.
• GPL un kopējo summu, kas būs jāatmaksā.
• Pirmstermiņa atmaksas nosacījumus – iespēju pilnībā vai daļēji atmaksāt kredītu pirms līgumā noteiktā termiņa.
• Sekas, kas var iestāties, ja maksājums tiek kavēts, tostarp kavējuma procentus jeb papildu maksu par laikus neveiktu maksājumu.
• Atteikuma tiesības – iespēju noteiktos gadījumos un termiņā atkāpties no noslēgtā kredītlīguma.
• Aprēķinus, izmantojot kalkulatorus.

Brīdinām! Aizņemšanās maksā naudu.

Biežāk uzdotie jautājumi

Ar ko kredīts atšķiras no aizdevuma?

Praktiski ikdienas lietojumā tie bieži nozīmē vienu un to pašu. Tomēr juridiskos un finanšu kontekstos termins "kredīts" biežāk tiek lietots attiecībā uz finanšu iestāžu izsniegtiem aizdevumiem saskaņā ar kredītlīgumu.

Vai kredītu var atmaksāt pirms termiņa?

Jā, vairumā gadījumu kredītu var atmaksāt pirms noteiktā termiņa. Pirms tam ieteicams iepazīties ar līguma nosacījumiem un iespējamiem pirmstermiņa atmaksas noteikumiem.

Kas notiek, ja nokavē kredīta maksājumu?

Kavējuma gadījumā var tikt piemēroti līgumā noteiktie maksājumi vai procenti. Ilgstoši kavējumi var negatīvi ietekmēt kredītvēsturi un apgrūtināt aizņemšanos nākotnē.

Vai no kredīta līguma var atteikties pēc parakstīšanas?

Jā, patērētāju kreditēšanā noteiktos gadījumos pastāv atteikuma tiesības. Precīzi nosacījumi un termiņi ir norādīti kredīta līgumā un piemērojamajos normatīvajos aktos.