HOME

Hipotekārā kredīta ātrāka atmaksa – vai tas ir izdevīgi?

Citadeles novērojumi liecina, ka vairāk nekā 90 % klientu maksā saskaņā ar noteikto grafiku, tomēr interese par daļēju vai pilnīgu kredīta atmaksu pirms termiņa pēdējos gados ir pieaugusi.

“Pēdējo divu līdz trīs gadu laikā interese par daļēju kredīta samazināšanu ir pieaugusi. Arvien biežāk klienti priekšlaicīgu atmaksu izmanto nevis tikai ikmēneša maksājuma samazināšanai, bet lai saīsinātu kredīta termiņu un mazinātu kopējo procentu slogu,” 

stāsta bankas Citadele mājokļu tirgus eksperts Artis Zeiļa.

Iedzīvotāji virs 35 gadu vecuma biežāk interesējas par kredīta daļēju vai pilnīgu dzēšanu nekā jaunāki klienti. Savukārt, tuvojoties 60 gadu slieksnim, cilvēki bieži vēlas savas saistības samazināt līdz minimumam. ienākumu līmenis ne vienmēr ir noteicošais faktors. Augstāki ienākumi bieži vien nozīmē arī lielākas saistības, piemēram, dārgāku nekustamo īpašumu.

Atmaksāt ātrāk vai ieguldīt?

No finanšu plānošanas viedokļa hipotēkas ātrāka atmaksa var būt izdevīga ilgtermiņā, ja ir izveidots pietiekams drošības spilvens, uzkrāts vēlamais apjoms naudas un papildus tam pieejami brīvi līdzekļi. Vienlaikus eksperts uzsver, ka novirzīt visus brīvos līdzekļus kredīta dzēšanai nebūtu pareizi.

“Šādā situācijā pastāv risks, ka neparedzētu izdevumu gadījumā nāksies izmantot vēl dārgākus īstermiņa aizdevumus. Tāpēc lēmuma izdevīgums ir atkarīgs gan no alternatīvām līdzekļu izmantošanas vai investēšanas iespējām, gan no kopējās finanšu situācijas,” 

saka A. Zeiļa.

Vienkāršoti vērtējot, visizdevīgāk kredītu segt pirms termiņa ir situācijās, kad nesamaksāto procentu apjoms būtu lielāks nekā ienesīgums, ko iespējams iegūt, šos pašus līdzekļus ieguldot citur. Taču arī šajā gadījumā svarīgi, lai brīvo līdzekļu izmantošana neradītu sarežģījumus ikdienas budžetā.

“Liela nozīme ir arī tam, kurā aizdevuma posmā tiek veikta pirmstermiņa atmaksa. Ja izvēlēts anuitātes jeb izlīdzinātais atmaksas grafiks, svarīgi pievērst uzmanību tam, kāda ir proporcija starp procentiem un pamatsummu ikmēneša maksājumā. Jo tuvāks kredīta beigu datums, jo mazāka ir bankas procentu daļa, līdz ar to grafika pēdējos gados finansiālais ieguvums no ātrāk segta kredīta būs mazāks nekā termiņa sākumā,” 

norāda A. Zeiļa.

Piemērs

Aizņemoties 95 000 eiro uz 25 gadiem ar kopējo likmi 4,3 %, anuitātes grafika ikmēneša maksājums būs aptuveni 520 eiro. Divdesmitajā atmaksas grafika gadā ap 80 % jeb 416 eiro mēnesī veidos pamatsummas maksājums, bet 20 % — procenti, bet 24. gadā procentu daļa būs tikai aptuveni 6 % jeb 30 eiro. Atmaksājot aizdevumu piecus gadus ātrāk, kad atlikums ir aptuveni 28 015 eiro, ietaupījums procentos būs ap 3214 eiro. Šī ietaupītā summa konkrētajā situācijā būtiski neatšķirtos no piecu gadu peļņas, kādu varētu iegūt kādā no ieguldījumiem ar fiksētu procentu likmi, piemēram, termiņdepozītā.

Eksperts skaidro, ka ilgtermiņā inflācija samazina kredīta faktisko vērtību, jo aizdevums tiek atmaksāts ar naudu, kuras pirktspēja laika gaitā samazinās. Tāpēc mērena un prognozējama inflācija parasti ir izdevīgāka ilgtermiņa aizņēmējiem, ja vien būtiski nepieaug Euribor likme. Šī ietekme parasti notiek pakāpeniski un ikdienā nav ļoti jūtama.

Baltijas valstīs, tostarp Latvijā, tie mājokļu pircēji, kuri hipotekāro kredītu ņēma pirms 10–15 gadiem, kopumā ir bijuši ieguvēji – nekustamo īpašumu vērtības pieaugums daudziem ir pārsniedzis samaksātos procentus par kredītu.

Biežākie mīti par hipotēkas ātrāku atmaksu, kas var maksāt dārgi

Eksperts norāda, ka, apsverot hipotekārā kredīta ātrāku atmaksu, iedzīvotājiem mēdz būt maldīgi pieņēmumi.

Novirzīt visus brīvos līdzekļus kredīta dzēšanai. Viena no izplatītākajām kļūdām ir atteikšanās no uzkrājumiem. Ja netiek izveidots drošības spilvens, neparedzētu izdevumu gadījumā var nākties izmantot dārgākus aizdevumus.

Pieņemt, ka procentu maksājumi vienmēr ir vienādi. Bieži vien valda uzskats, ka anuitātes grafikā procentu daļa visā kredīta termiņā nemainās, tāpēc nav svarīgi, kad tiek veikta priekšlaicīga atmaksa. Patiesībā lielākā procentu daļa tiek maksāta tieši kredīta sākumā.

Uzskatīt, ka kredīts vienmēr ir “dārgāks” par ieguldījumiem. Ne vienmēr kredīta procenti pārsniedz iespējamo ienesīgumu no uzkrājumiem vai investīcijām, tas ir atkarīgs no konkrētās situācijas un tirgus apstākļiem.

Domāt, ka krāt mājoklim vienmēr ir izdevīgāk nekā aizņemties. Inflācijas ietekmē var rasties situācija, kurā, krājot vairākus gadus, nekustamā īpašuma cena pieaug tik strauji, ka ar uzkrāto summu iecerēto mājokli vairs nav iespējams iegādāties.

Baidīties, ka ātrāka atmaksa negatīvi ietekmēs nākotnes aizdevumus. Pastāv uzskats, ka pirms termiņa dzēsts kredīts var apgrūtināt iespējas nākotnē aizņemties. Patiesībā ir pretēji – veiksmīgi atmaksāts kredīts uzlabo kredītvēsturi un ir pozitīvs signāls bankai.