WEALTH

Par saliktajiem procentiem, laiku un sniega bumbām

Vienkāršos vārdos

Procentu likme uzkrājumiem parasti tiek noteikta gadam. Nākamā perioda procenti tiek aprēķināti nevis no sākotnējās summas vai tikai tavām iemaksām, bet no visas summas kopā ar tiktāl nopelnītajiem procentiem. Tā tavos uzkrājumos strādā saliktie procenti. 

Ar ko to varētu salīdzināt? Ar jebko, kas aug eksponenciāli, nevis lineāri.

• Eksponenciāli nozīmē, ka pieaugums kļūst arvien straujāks, jo katrs nākamais solis balstās uz jau esošo. Lineārs pieaugums nozīmē, ka katru reizi pievieno vienādu daudzumu, neatkarīgi no tā, cik jau ir uzkrāts.

Saliktie procenti darbojas kā sniega daudzums, kas pievienojas sniega bumbai, kad tā veļas no kalna, – eksponenciāli. Ja sniega bumba ir nolikta uz celma un tu pienes katru reizi vienu sauju sniega, tad sniega daudzums vairojas lineāri. Vai kā sekotāju iespējamais skaits – jo vairāk cilvēku tev seko sociālajos tīklos, jo lielākas iespējas straujāk augt tavai auditorijai. Katrs jauns sekotājs var piesaistīt vēl citus. Nav tā, ka tev var rasties tikai, piemēram, viens sekotājs dienā. Tīkls paplašinās pats no sevis, un katrs jaunais posms dod iespēju nākamajam.

Tagad šim eksponenicālās augšanas spēkam pievieno laiku. Cik liela varētu būt sniega bumba pēc 5 minūtēm un cik – pēc stundas? Cik daudz tev varētu būtu sekotāju pēc pieciem un 10 gadiem?

Kāpēc salikto procentu labākais draugs ir laiks?

• Pieņemsim, ka Vilnis nolemj pensijai krāt vienkārši atsevišķā kontā bez procentu peļņas iespējas. Līdz pensijas vecuma sasniegšanai viņš savas dzīves laikā ir kopumā atlicis 50 eiro mēnesī 20 gadus.
• Ieva vēlas uzkrāt šim nolūkam paredzētajā pensiju 3. līmenī ar 5 %  vidējo ienesīgumu gadā. Viņa ilgstoši atliek lēmumu sākt savas iemaksas, līdz beidzot sāk 45 gadu vecumā, iemaksājot 50 eiro 20 gadus – tātad gandrīz līdz pat pensijas vecumam.
• Arī Anna izvēlas krāt tai pašā pensiju 3. līmenī ar 5 % vidējo ienesīgumu gadā, bet savas iemaksas viņa sāk jau 30 gadu vecumā, arī katru mēnesi iemaksājot 50 eiro 20 gadus. No 50 gadu vecuma viņa kaut kādu iemeslu dēļ nevar vairs veikt iemaksas un tā arī neatsāk.

Pienāk pensijas saņemšanas vecums. Teorētiski varētu domāt, ka uzkrājumam pensijai Vilnim, Ievai un Annai jābūt vienādam, jo viņas visas trīs ir atlikušas identisku naudas summu 20 gadus – katra ir iemaksājusi saviem uzkrājumiem kopā 12 000 eiro. Bet praksē jāņem vērā procenti, no kuriem vislielākais labums ir saliktajiem procentiem.

Vai esi gatavs salikto procentu brīnumam? 

Skaidrs, ka Vilnis pensiju sagaidīs ar 12 000 eiro uzkrājumos, jo ir krājis zeķē, atvilktnē vai kādā citā vietā, kurai nav nekādu saistību ar procentiem. Ievas pensiju uzkrājums būs aptuveni 18 000, savukārt Annas – apmēram 33 000 eiro. Vai tu jau nojaut, kāpēc?

Ieva sāka uzkrāt 15 gadus vēlāk nekā Anna, līdz ar to, lai gan viņas pašas iemaksas bija identiskas Annas iemaksām, salikto procentu efektam bija attiecīgi par 15 gadiem mazāk laika izpausties. Tātad Ievas uzkrājumos saliktie procenti strādāja 20 gadus, savukārt Annas – 35 gadus.

Ātrāk sāksi, vairāk nopelnīsi – pavisam vienkārši. Vai jau sāki krāt pensiju 3. līmenī?

Ja vēlies uzzināt vairāk, piesakies konsultācijai.